Cách tiết kiệm tiền khi bạn đang có khoản vay

Vậy tiền tiết kiệm được dùng cho những mục đích nào? Thứ nhất, tiết kiệm là khoản tiền quan trọng khi bạn đến tuổi về hưu, bởi chúng sẽ giúp bạn có cuộc sống bớt lo âu và an nhàn hơn khi về già. Thứ hai, tiền tiết kiệm sẽ giúp bạn trang trải những khoản chi phí lớn đã lên kế hoạch trước như sửa chữa nhà, mua vật dụng mới, hoặc trang trải những chi phí bất ngờ như chi phí y tế, hư xe, thay vật dụng hư hỏng trong nhà, v.v.

Trong một số trường hợp, những chi phí này có thể trở nên quá cao và phá vỡ kế hoạch tiết kiệm của bạn. Đó là khi các khoản vay cá nhân thực sự tỏa sáng như một công cụ tài chính có giá trị.

Các khoản vay thường đi kèm với những điều khoản và điều kiện khác nhau, có thể khiến những người khôn ngoan nhất phải chịu các khoản phí và khoản thanh toán lãi không cần thiết. Trong bài viết này, chúng tôi xin bật mí một số mẹo giúp bạn tiết kiệm nhiều tiền nhất có thể cho khoản vay cá nhân tiếp theo của mình, để bạn tận dụng tối đa lợi ích từ các khoản vay này.

Bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt

Bất kể mục tiêu tiết kiệm của bạn là để trả hết khoản vay hoặc tiết kiệm cho tuổi về hưu, bạn cũng nên bắt đầu kế hoạch tiết kiệm càng sớm càng tốt. Càng bắt đầu sớm, bạn càng có nhiều thời gian phát triển quỹ hưu trí hoặc sớm trả dứt các khoản vay đang có. Và khi có dư một khoản tiền tiết kiệm, bạn sẽ có thêm nhiều lựa chọn chi tiêu và cảm thấy thoải mái hơn.

Trên thực tế, có những người mắc nợ suốt đời. Từ lúc ngồi trên ghế nhà trường cho đến khi đi làm, họ phải gánh nhiều khoản vay khác nhau như khoản vay học tập, vay mua nhà, các khoản thế chấp, nợ thẻ tín dụng và họ cảm thấy thật khó trích ra một khoản tiền tiết kiệm hàng tháng khi các khoản vay đang treo lơ lửng trên đầu.

Dĩ nhiên bạn sẽ gặp nhiều khó khăn khi tiết kiệm và trả khoản vay cùng lúc. Nhưng mỗi tháng, bạn có thể trích ra vài chục ngàn hoặc vài trăm ngàn đồng để nạp vào sổ tiết kiệm. Số tiền để dành nhiều hay ít không quan trọng, yếu tố then chốt ở đây chính là tinh thần kỷ luật, sự kiên trì và lập kế hoạch rõ ràng cho những chi tiêu của bạn. Và bạn nên bắt đầu tiết kiệm ngay từ hôm nay!

Tạo thói quen tài chính lành mạnh

Tiền lương của bạn trên mức trung bình nhưng bạn vẫn không tiết kiệm được tiền? Thậm chí bạn còn làm thêm giờ, nhận thêm nhiều dự án bên ngoài nhưng khoản vay của bạn chẳng vơi đi chút nào? Đừng nản lòng nhé! Vấn đề có thể không nằm ở công việc hoặc tiền lương của bạn đâu. Thói quen tài chính mới là yếu tố quan trọng giúp bạn cải thiện khoản vay và nâng cao chất lượng cuộc sống.

Để hình thành thói quen tài chính lành mạnh, trước tiên bạn phải hiểu rõ tình hình tài chính hiện tại của mình. Hãy phân tích kỹ lưỡng các nguồn thu nhập và cách bạn chi tiêu tiền bạc, cách tốt nhất để có cái nhìn cụ thể là ghi chép thu nhập và các khoản chi tiêu hàng tháng của bạn. Hãy sắp xếp tiền chi tiêu của bạn thành các loại khác nhau, chẳng hạn như tiền thuê nhà, chi phí đi lại, thực phẩm, vui chơi, quần áo... Bằng cách này, bạn sẽ biết loại chi tiêu nào đang chiếm phần lớn thu nhập của mình, nếu những chi tiêu đó không cần thiết, hãy cắt giảm chúng để tiết kiệm hiệu quả hơn.

Có một chiến lược thú vị khác là mỗi tháng, bạn trích ngay 10 hoặc 20 phần trăm thu nhập của mình vào các khoản tiết kiệm, đầu tư hoặc trả khoản vay. Bằng cách này, bạn có thể “quên” đi 10 hoặc 20% thu nhập kia và làm quen dần với việc sống bằng 80 hoặc 90% tiền thu nhập, nhờ đó bạn sẽ sớm trả hết khoản vay và bắt đầu có dư ra các khoản tiết kiệm cho bản thân.

Chọn bên cho vay không tính phí ban đầu hoặc phí đăng ký

Một số, nhưng không phải tất cả, những bên cho vay cá nhân có thể tính phí nộp đơn và phí khởi tạo khoản vay. Cách tính phí cụ thể sẽ tùy theo mỗi người cho vay, nhưng thông thường, lệ phí dao động từ 0% đến 5% số tiền cho vay và một số người cho vay có thể tính phí lên đến 10%. Nếu bạn đang vay một số tiền lớn, mức phí này có thể khiến bạn phải trả trước hàng chục triệu đồng.

Tất nhiên, bên cạnh những khoản phí ban đầu và các lệ phí khác, người cho vay cũng có thể cung cấp nhiều lợi ích phù hợp với hoàn cảnh của bạn, chẳng hạn như thời hạn trả nợ dài hơn hoặc yêu cầu điểm tín dụng ít khắt khe hơn. Nếu bạn phải chọn một người cho vay có tính phí bổ sung, hãy cố giữ những khoản phí này ở mức thấp nhất có thể, bởi vì bạn đang phải trả nợ gốc và lãi vay, nên việc thanh toán lệ phí càng ít phí thì càng tốt cho bạn.

Trả khoản vay nhanh hơn

Thực hiện các khoản thanh toán bổ sung sẽ giúp bạn trả hết khoản vay nhanh hơn, như vậy bạn sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí lãi suất phải trả. Bạn chỉ cần kiểm tra chắc chắn rằng người cho vay của bạn không tính bất kỳ khoản tiền phạt trả trước nào.

Tiền phạt trả trước (hoặc phí trả trước hạn) là một khoản phí bổ sung mà người cho vay tính nếu bạn trả hết khoản vay sớm, bởi việc trả hết khoản vay sớm khiến người cho vay không nhận đủ tiền lãi trong suốt chu kỳ cho vay. Chi phí thực tế của tiền phạt trả trước sẽ khác nhau tùy theo cách tính của người cho vay.

Tùy theo cách tính phí của mỗi người cho vay, tiền phạt trả trước có thể khiến bạn mất tiền bằng hoặc nhiều hơn số tiền lãi bạn phải trả khi bạn không thanh toán sớm. Bạn hoàn toàn có thể tránh được vấn đề đau đầu này bằng cách chọn khoản vay từ những người cho vay không tính phí phạt trả trước. Còn nếu bạn chắc chắn rằng bạn không thể hoặc không sẵn lòng trả hết khoản vay sớm hơn thời hạn thì bạn không cần quan tâm đến phí phạt trả trước.

Đừng bỏ lỡ kỳ thanh toán để tránh phí trễ hạn

Phí trễ hạn đối với khoản vay cá nhân thường được tính theo số tiền cố định hoặc tính bằng tỷ lệ phần trăm của khoản thanh toán hàng tháng. Tương tự như tiền phạt trả trước, phí phạt trả chậm đôi khi có thể khiến bạn mất một số tiền đáng kể.

Cách tốt nhất để không quên thanh toán khoản vay là đăng ký thanh toán tự động. Thanh toán tự động cho phép bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng mà không cần chuyển tiền từ tài khoản của bạn theo cách thủ công. Điều này giúp đảm bảo rằng bạn không bao giờ quên thanh toán khoản vay khi nó đến hạn. Một số người cho vay có thể sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất thấp hơn nếu bạn đăng ký thanh toán tự động.

Tái cấp vốn cho khoản vay cá nhân của bạn

Tái cấp vốn có thể giúp bạn tiết kiệm tiền cho nhiều khoản vay (bao gồm khoản vay học tập và vay thế chấp). Điều này liên quan đến việc thay thế khoản vay hiện tại của bạn bằng một khoản vay mới có lãi suất thấp hơn, giúp bạn tiết kiệm tiền khi trả lãi.

Ngoài việc tiết kiệm tiền, khoản vay cá nhân có thể tăng điểm tín dụng của bạn. Bạn cần có tín dụng tốt hoặc xuất sắc để đủ điều kiện vay các khoản vay có lãi suất thấp. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng và đã chi tiêu gần đạt đến giới hạn chi tiêu hàng tháng trên thẻ, thì tỷ lệ sử dụng nợ tín dụng của bạn sẽ tăng lên. Người cho vay sẽ coi bạn là người có rủi ro cao hơn. Những người vay có rủi ro cao thường bị tính lãi suất cao hơn, từ đó khiến cho các khoản vay trong tương lai trở nên đắt đỏ đối với bạn. Các khoản vay cá nhân có thể giúp tăng điểm tín dụng nếu bạn sử dụng số tiền vay để thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn.

Nếu bạn có ít hoặc không có lịch sử tín dụng, thì khoản vay cá nhân có thể trở thành công cụ tuyệt vời để tăng tín dụng của bạn nếu được xử lý đúng cách. Đó là vì khoản vay sẽ đóng góp vào lịch sử tín dụng/nợ và lịch sử thanh toán của bạn, lần lượt chiếm 10% và 35% điểm tín dụng của bạn.

Vậy tại sao khoản vay cá nhân giúp bạn tiết kiệm tiền? Vì nó giúp tăng điểm tín dụng, từ đó cho phép bạn đủ điều kiện nhận mức lãi suất cạnh tranh hơn khi vay tiền, cho dù là vay thế chấp, vay mua xe hay bất kỳ hình thức vay nào khác. Khi bạn nhận được mức lãi suất cạnh tranh nhất có thể, việc vay tiền sẽ khiến bạn tốn ít chi phí hơn.

Tránh những khoản phí phát sinh phiền toái

Tuy thẻ tín dụng và các sản phẩm tín dụng khác có xu hướng đặt ra nhiều khoản phí khác ngoài tiền lãi, nhưng cũng có một số bên cho vay cá nhân không tính thêm bất kỳ lệ phí nào. Những khoản lệ phí mà bạn không phải chi trả sẽ giúp bạn tiết kiệm được một món tiền lớn về lâu dài. Tuy nhiên, rất ít người cho vay sẵn lòng miễn lệ phí cho bạn, trừ khi bạn có lịch sử tín dụng tuyệt vời và nguồn thu nhập ổn định để đủ điều kiện vay từ họ.

Do đó, để đạt hiệu quả tiết kiệm tốt đa, bạn nên trở thành một người đi vay hiểu biết và tránh các khoản phí không cần thiết và không mong muốn để tiết kiệm hàng trăm ngàn hoặc thậm chí hàng triệu đồng trong suốt chu kỳ vay.

Kết luận

Qua chia sẻ của chúng tôi, bạn có thể thấy rằng có rất nhiều cách tiết kiệm tiền khi bạn đang gánh nhiều khoản vay khác nhau trong cuộc sống. Thậm chí, bạn có thể tận dụng khoản vay cá nhân để tiết kiệm tiền theo nhiều cách. Tuy nhiên, nếu có thể, bạn nên tránh vay những khoản tiền mà bạn không đủ khả năng chi trả, bởi làm như vậy có thể đặt bạn vào tình thế khó khăn tài chính và hủy hoại tín dụng của bạn nếu bạn bỏ lỡ một kỳ thanh toán hoặc không thể hoàn trả khoản vay.